手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。手机银行可操作转账、交水电气费用、充话费、购买各种产品等等，是一项便民的app。操作时，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信。

GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。

手机银行并非电话银行。电话银行是基于语音的银行服务，而手机银行是基于短信的银行服务。通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现，手机银行还可以完成电话银行无法实现的二次交易。比如，银行可以代用户缴付电话、水、电等费用，但在划转前一般要经过用户确认。由于手机银行采用短信息方式，用户随时开机都可以收到银行发送的信息，从而可在任何时间与地点对划转进行确认。

现在市面上的银行，基本上都有自己的手机银行，以建行为例，用户可以通过官网或者应用市场下载“建行手机银行”APP，然后登录并开通手机银行即可使用。